移民美國(guó)生活保障：必須要購(gòu)買(mǎi)的三種保險(xiǎn)

　　要安居樂(lè)業(yè)，就不能沒(méi)有保險(xiǎn)。美國(guó)不論是住在那里，要維持正常生活，不會(huì)因任何意外事故而影響生活，擾亂多年辛勤工作的成果，保險(xiǎn)是財(cái)務(wù)計(jì)畫(huà)中不可或缺的一部份。

　　一個(gè)年收入不到10萬(wàn)美元的家庭可能都會(huì)購(gòu)買(mǎi)10幾個(gè)保險(xiǎn)不等，從常用的車(chē)保險(xiǎn)，房屋保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。

　　在美國(guó)，除了法律規(guī)定，必須要有汽車(chē)保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)以外，一般人都應(yīng)該擁有三種保險(xiǎn)，以保護(hù)辛苦工作得來(lái)的財(cái)物，確保未來(lái)收入和儲(chǔ)蓄。

　　一是人壽保險(xiǎn)。尤其是在美國(guó)維持家庭生計(jì)的主要所得來(lái)源的家長(zhǎng)，如果有固定的家庭負(fù)擔(dān)，如房屋貸款、兒女就 學(xué)開(kāi)支等，人壽保險(xiǎn)是必需的，萬(wàn)一家庭中固定收入的人遇到不測(cè)，可以確保家庭仍可正常運(yùn)作。壽險(xiǎn)之中的「定期壽險(xiǎn)」（term life insurance）是不錯(cuò)的選擇，一些保險(xiǎn)不需要健康檢查。你購(gòu)買(mǎi)基本的「定期壽險(xiǎn)」，例如期限為二十年，若投保人在保險(xiǎn)有效期間死亡，保險(xiǎn)公司會(huì)付理 賠金給受益人。死亡理賠有助取代你家人依賴(lài)的收入，可用來(lái)支付房貸或是孩子的大學(xué)費(fèi)用。若已退休，子女獨(dú)立，沒(méi)有這些重大責(zé)任，就不需要這種保險(xiǎn)。

　　「終身壽險(xiǎn)」是一輩子有效的保險(xiǎn)，在你死后理賠。這種保險(xiǎn)較貴，但是有個(gè)又稱(chēng)為「現(xiàn)金值」(cash value)的儲(chǔ)蓄部分，會(huì)隨著時(shí)間增加。一些人使用「終身壽險(xiǎn)」支付聯(lián)邦遺產(chǎn)稅，或保護(hù)資產(chǎn)。

　　消費(fèi)者可在網(wǎng)上找到適合的保險(xiǎn)公司，bankrate.com有人壽保險(xiǎn)計(jì)算機(jī)，為消費(fèi)者依照各人情況，估計(jì)應(yīng)投保金額。另外，Insure.com也可幫助暸解各種保險(xiǎn)，和購(gòu)買(mǎi)可負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)。

　　Policy Geniusis是容易使用的網(wǎng)路服務(wù)，教育消費(fèi)者保險(xiǎn)常識(shí)。它主要是提供保險(xiǎn)資訊，不會(huì)推銷(xiāo)或把你的資料交給保險(xiǎn)公司。

　　二是「長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)」（long-term care insurance）：由于長(zhǎng)期照護(hù)成本不斷上升，目前已有更多人考慮投保。20年內(nèi)，三年「長(zhǎng)照」費(fèi)用可超過(guò)30萬(wàn)元，而且依據(jù)統(tǒng)計(jì)，百分之70以上超過(guò)65歲長(zhǎng)者，需要長(zhǎng)期看護(hù)服務(wù)。

　　保險(xiǎn)公司Genworth有個(gè)互動(dòng)地圖，顯示美國(guó)各地的「長(zhǎng)期照護(hù)」費(fèi)用。消費(fèi)者可根據(jù)居住州份中位費(fèi)用，計(jì)算未來(lái)長(zhǎng)期照護(hù)費(fèi)用。例如維吉尼亞 州協(xié)助生活設(shè)施的私人一睡房公寓費(fèi)用，去年為47，880元，到2044年，將達(dá)116，217元。養(yǎng)老院的私人房間，30年內(nèi)將從84，315元漲到 204，655元。

　　「長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)」分傳統(tǒng)與混合兩種。傳統(tǒng)保險(xiǎn)按合約期限付保費(fèi)給保險(xiǎn)公司，就像定期壽險(xiǎn)，如果你不用，也要不回這些錢(qián)�；旌媳ｋU(xiǎn)有退錢(qián)的條款， 你先付一筆押金，通常5萬(wàn)到15萬(wàn)元，這筆錢(qián)會(huì)放入用來(lái)支付長(zhǎng)期看護(hù)和死亡理賠的集體基金內(nèi)。如果你在「長(zhǎng)期照護(hù)」集體基金用光前死亡，你的受益人會(huì)得到 死亡理賠。如果你都不需要「長(zhǎng)期照護(hù)」，你有可能把所有錢(qián)拿回來(lái)。

　　三是「長(zhǎng)期殘障保險(xiǎn)」（long-term disability insurance）：生病或受傷會(huì)使你長(zhǎng)期沒(méi)有收入。目前20幾歲的年輕人當(dāng)中，四分之一的人可能在退休前變成殘障，但是只有百分之29的美國(guó)人擁有殘 障保險(xiǎn)。如果借由雇主獲得殘障保險(xiǎn)，可能還是應(yīng)考慮買(mǎi)個(gè)人保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)強(qiáng)，因?yàn)楹芏喙椭魈峁┑臍堈媳ｋU(xiǎn)，只在完全殘障時(shí)才理賠。

　　如果是你雇主付保費(fèi)，你獲的理賠就要課稅，也就是殘障后拿到的錢(qián)較少。

　　若沒(méi)有殘障保險(xiǎn)，或是想補(bǔ)強(qiáng)雇主的殘障保險(xiǎn)，保費(fèi)將相當(dāng)于年薪的百分之1到百分之3。多數(shù)殘障保險(xiǎn)支付百分之40到百分之60的底薪。如果支付保費(fèi)，任何理賠都免稅。

　　在美國(guó)買(mǎi)保險(xiǎn)需要注意的是，美國(guó)的法律規(guī)定人們不可以直接從保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或仲介，他們收取的傭金也是法律規(guī)定的比例。

　　美國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)是法規(guī)高度規(guī)范的，最差的情況及時(shí)你買(mǎi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，那么你所在州的州政府都會(huì)進(jìn)行賠償。
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